Das Thema Altersvorsorge ist wieder in "aller Munde". Aktuell ist von einer Erhöhung des RV-Beitrags auf 22% die Rede, um das gesetzliche Rentenniveau bis 2030 wie geplant bei 43% zu halten. 43%! Das heißt mal eben, ich muss im Alter ohne ergänzende Vorsorge mit der Hälfte meines Einkommens auskommen.

Die Situation wird oft unterschätzt

Wer hat den Wert der gesetzlichen Rente im Rentenbescheid mal inflationsbereinigt berechnet? Wer geht von einer eigenen realistischen gestiegenen Lebenserwartung (+ 7 Jahre) aus? Wer denkt, dass allein abgezahltes Wohneigentum das Problem löst und blendet damit die Lebenshaltungskosten, Nebenkosten, Auto, Urlaub, Gesundheitsvorsorge aus?

Zinseszinseffekt und Rendite hilft beim Sparen

Die Rechnung ist ganz einfach! Wer früher rentabel anfängt, hat am Ende weniger eingezahlt und mehr raus. Beispiel 1: Für ein Kapital von 144.000€ mit 65 Jahren und angenommenen 6% Rendite p.a. benötigt ein 20-jähriger nur 55€ monatlich (gesamt 29.700€), ein 40-jähriger hingegen schon 212€ (63.600€). Beispiel 2: 55€ bringen über 45 Jahre bei 2% Rendite 48.000€, bei 4% schon 82.000€ und bei 6% 144.000€. 

Niedrigzinsen müssen zum Umdenken führen

Nur wie erhalte ich bei den akt. Zinsen und langen Laufzeiten realistische Renditen von über 2% p.a.? Ganz einfach! Ich muss mehr in Sachwerte, insbes. Aktienfonds oder Mischfonds investieren. Eine breite Streuung über 100 Werte reduziert das Risiko, die zwischenzeitlichen Schwankungen gleichen sich bei langen Laufzeiten über 15 Jahren aus und ein intelligentes Ablaufmanagement am Ende bringt die nötige Sicherheit.

Wahl des passendes Produktmixes

Last but not least stellt sich dann noch die Frage mit welchem Produkt man vorsorgen soll. Das hängt ganz von den Wünschen nach Hartz-IV-Schutz, Förderung, Steuerlast im Alter und Flexibilität ab. Jedes der vier möglichen Produkte Basis-Rente, Riester-Rente, betriebliche Rente oder private Rente hat seine Vor- und Nachteile. In meinen Beratungen kommt am Ende oft ein Mix heraus.

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